信用卡法律關係（一）——信用卡的正式定義與交易流程是什麼？

信用卡在我國使用由來已久，一般人持信用卡向商店購買物品延後付款，背後牽涉了複雜法律關係。包括以下四方當事人（圖1）：

A﹒ 消費者、

B﹒ 發卡機構（如銀行）、

C﹒ 特約商店、

D﹒ 收單機構（即財團法人聯合信用卡處理中心）。

為了更了解信用卡法律問題，本篇先對信用卡下定義並簡述信用卡交易流程。同時為了讓大家更清楚辨認信用卡各當事人間的法律關係，分別於另外兩篇文章^[1]繼續說明。

一、信用卡定義

一般大眾都知道信用卡是做為消費時先記錄而未付款，等一定期間到期後，就這一段期間內消費的金額予以付款之工具。信用卡的正式定義可參考信用卡業務機構管理辦法第2條第1款^[2]。

二、信用卡交易流程

（一）消費者向發卡機構申請信用卡，發卡機構核發信用卡。經開卡完成後，消費者可拿信用卡到特約商店消費並延後付款。

（二）特約商店依照與收單機構間的約定，有接受信用卡消費之義務，並向收單機構請款。

（三）收單機構匯整款項後，傳送資料給發卡機構，由發卡機構付款給收單機構，再由收單機構付款給特約商店。

（四）發卡機構向消費者請款。