刷卡消費的違約金太高，能不能減輕？

使用信用卡進行消費，如果沒有依照約定的期限、金額繳款，有可能需要負擔另一筆違約金（也稱作「滯納金」）。（見圖1）

一、不得濫收違約金

過去我國信用卡契約未受管控時，債務人除了本金、利息以外，逾期尚須支付高額違約金承擔鉅額債務。

現在依照信用卡業務機構管理辦法第48條^[1]，如果持卡人沒有在約定繳款日截止前付清當期最低應繳金額，發卡機構應依照主管機關的規定收取違約金，不得濫收。對此，我國信用卡主管機關金融監督管理委員會發布函釋^[2]規定，發卡機構自2011年起應依照下列規則收取違約金：

（一）違約金只得採「固定金額」計收，不得使用利率的方式。

（二）最高連續收取期數不得超過「3期」。

（三）第一、第二及三期的違約金收取上限分別為新臺幣「三百元、四百元及五百元」。

二、2011年以前違約金該如何處理

針對2011年以前已經發生的違約金債務，並無法適用上述規則，因此仍可能有違約金過高的問題（例如，以當事人遲付款項的10％計算違約金）。此時當事人可以依照民法第252條^[3]請求法院酌減違約金，若當事人未主張，法院也可以自行依照職權減少違約金的金額。

三、如何判斷違約金的高低？

我國法院認為，須依一般客觀事實，社會經濟狀況，當事人所受損害情形及債務人如果依約履行時，債權人可享受之一切利益為衡量標準。另外，如果已經返還了一部分的債務，依個案律師主張與法官判斷，可以比照債權人已經收到的利益（款項），減少金額^[4]。