卡債還不起怎麼辦？（一）簡介消費者債務清理條例

一、什麼是消費者債務清理條例？

（一）卡債、信貸風暴推動消費者債務清理條例誕生

消費者債務清理條例（下稱消債條例）是在2007年6月8日三讀通過，並於2008年4月11日施行。

制訂這部法律的原因，是當時臺灣各大銀行為求增進績效及營業利息收入，短時間內大量推出信用卡、現金卡、信用貸款等等產品，且審核資力階段異常寬鬆。而初次辦卡的人，很多並不知道動用循環利息下的債務累積是很可怕的：信用卡、現金卡的循環利息平均都接近當時法定最高利率年利率20％^[1]；信用貸款年利率也差不多8％到10％之間。如此日復一日後，很多持卡人於消費時忽略節制、自己的還款能力，下個月帳單來時只繳最低應繳金額，剩下沒有繳清的部分就動用循環繳款，因此開始衍生循環利息，初期還不明顯，等過半年或一年後，收到某期帳單，赫然發現「應還款」怎麼暴增這麼多？一旦持卡人發現時，往往已經無法承擔循環利息下累積出來的債務。

而當無力清償卡債的人越來越多，漸漸地臺灣社會爆發出第一波卡債風暴，不但銀行呆帳瞬間暴增，對很多持卡人來說也造成信用不良，雙雙都蒙受其害。有鑑於此，開始有人提議應制訂一部法律來解決，這就是「消費者債務清理條例」的由來。

（二）消債條例是專屬於自然人的破產法規

相較於大家耳熟能詳的「破產法」，破產法的適用對象比較廣，包括法人。但消債條例就是專屬於自然人的破產法^[2]，而且比起破產法，消債條例還兼顧銀行的債權利益及債務人的重生機會，例如走更生程序時，債務人仍須繼續還款到一定程度^[3]。之後也會以白話、舉例的方式來教讀者自己怎樣去向法院聲請。

二、什麼情況下可以向法院聲請減除自己的債務？

消債條例除了總則^[4]以外，就只有「更生^[5]」及「清算^[6]」兩種程序。

（一）什麼時候可以聲請更生或清算程序？

依消債條例第3條規定，只要是債務人有「不能清償債務或有不能清償之虞」的狀況，都可以向法院聲請更生或清算^[7]。

（二）什麼是「不能清償債務或有不能清償之虞」？

這部份法條沒有規定得很具體，筆者以10多年實務案件處理所得心得來解釋：

評估自己是否有資格向法院聲請更生或清算，就以自己目前的「收支狀況」為依據來衡量。收入比較單純客觀，要注意的是支出，法律上只承認「必要支出」^[8]，簡單說，就是一般人日常生活都需要支出的項目才會被認可，且提出的各項支出金額也必須符合一般人或法律規定的標準^[9]。依照「收支」計算，分成以下幾種狀況：（見圖1）

1. 收入扣除必要支出後無剩餘，或入不敷出

既然每月已無剩餘或已入不敷出，那不管債務是信用卡、現金卡或信用貸款，都是符合聲請條件的；只是既然已無剩餘，那只能走清算程序，不能走要定期還款的更生程序^[10]。

2. 收入扣除必要支出後有剩餘

這要看剩餘部分有多少而論：

（1）足以償還債務

假設剩餘部分還足以償還每月應負擔的銀行各類債務（信用卡、現金卡、信貸等），那就沒有不能清償的情形，不可以向法院聲請更生或清算^[11]。

（2）能償還循環利息及部分本金

假設剩餘的部分能還掉循環利息後，剩下的還可以還一部份卡債或信貸的「本金」，那有可能會被法院認為不符合聲請條件，因為法院會認為不是還不完，只是要還很久而已。不過，這時還要考慮債務人的年齡、離法定強制退休的65歲^[12]還有多久，如果快退休了，就算還到退休也還不完，那可能會符合聲請條件^[13]。

（3）只能償還循環利息

假設有剩餘，但只能還循環利息，沒法還到本金；或雖然能還到本金，但還的不多，也就是要清償完這些「連本帶利」的債務遙遙無期時，那就符合條件可以向法院聲請^[14]。

（三）可以從最大債權銀行開出的清償條件來評估

因為法條規定比較空泛抽象，較難具體解說，所以這裡再跟讀者分享一個能不能聲請更生或清算的評估方式，也是法官審判時的思考方式：

如果債主之中有銀行，無論聲請更生或清算，都必須先跟最大債權銀行前置協商^[15]，前置協商雙方無共識後才可以進一步向法院聲請更生或清算。而目前為止筆者遇到的最大債權銀行開出的清償條件，無非都以債務人「目前還積欠的本金」或「目前還積欠的本金加一點利息」為金額，分成180期，作為每個月要償還的金額。所以可以以這個金額粗淺去看，如果銀行開出的每月應還金額是債務人可以負擔的，那就不符合聲請條件；反之已經無法負擔，就可能符合聲請更生或清算的條件。