卡債還不起怎麼辦？（二）什麼是更生程序？

之前已經在《卡債還不起怎麼辦？（一）簡介消費者債務清理條例》中大致解說消費者債務清理條例的作用、什麼情況下可以聲請更生或清算，以及什麼是不能清償債務或有不能清償之虞？本文以下再特別針對更生的部分，以系列文章的方式闡述解說。

一、什麼是更生？（見圖1）

更生就是當債務人每個月的收入扣掉「必要支出^[1]」後，剩餘的部分對於完全清償卡債等債務遙遙無期時，也就是債務人不能清償債務或有不能清償之虞時，可以向法院聲請的程序^[2]。經過法院裁定准許進入更生程序，並認可債務人的更生方案後，原則上最長6年的還款期間內^[3]，債務人只要繼續按期還款到一定程度，沒有還完的債務就可以一筆勾消^[4]。

二、積欠無擔保或無優先權的債務1200萬元以下，才可以聲請更生

依照消費者債務清理條例第42條第1項規定，債務人欠的是無擔保或無優先權的債務，而且本金及利息債務總額沒有超過新臺幣（下同）1200萬元，在法院裁定開始清算程序或宣告破產前，可以向法院聲請更生^[5]。

（一）必須是「無擔保或無優先權」的債務

首先要分別，您的債務是有沒有提供擔保的債務？所謂擔保，是指債務人拿自己的財產提供擔保的物保而言^[6]。比如您的債務當初有提供不動產抵押，這種債務雖然也會一起列入聲請更生的資料內^[7]，不過有擔保債權的債權人還是可以另外行使權利拍賣擔保物^[8]，例如銀行有房屋的抵押權，會就拍賣所得價金優先受償^[9]，如果拍賣抵押物後還是不夠還清抵押債務，不夠的部分就變成「一般債權」，一起納入更生的債權當中^[10]。

所以，法條說的「無擔保或無優先權」的債務，是指一開始就沒有提供擔保的債務，以及有提供擔保但是不夠清償而仍積欠的債務。

（二）欠債必須在1200萬元以下

債務人的無擔保或無優先權債務總額，加起來必須沒有超過1200萬元^[11]（本金加利息），才可以聲請更生。剛好1200萬元還是可以聲請更生。

三、前置協商不成後，向法院聲請更生

如果債主中有銀行等金融機構，必須要先跟最大債權銀行協商或調解^[12]，前置協商或調解不成後，才可以進一步向法院聲請更生。此時，法院的審理大致可分為兩個階段：第一階段先審理債務人的情況是否可以進入更生程序，裁定進入更生程序^[13]後，第二階段則要審理債務人提出的「更生方案」^[14]，讓法院及所有債權人決定是否認可^[15]。

接下來的系列文章（三）會討論第一階段聲請進入更生程序要準備的文件資料，而系列文章（四）則說明更生方案的認可與履行。