卡債還不起怎麼辦？（四）怎樣才能讓更生方案獲得認可

在系列文章（三）有說到，法院在第一階段審理認為過去2年內，債務人的收入扣除支出，所剩餘的部分確實無法清償完積欠的債務，就會下裁定准許開始更生程序^[1]，如此一來就開始進行第二階段「更生方案」的討論與審理。到第二階段法院就是審理債務人裁定進入更生程序後的財產、收支狀況，並會請債務人提出更生方案^[2]，以供法院及所有債權人觀看是否同意^[3]。（見圖1）

一、債務人要提出更生方案

（一）什麼是更生方案？

更生方案是債務人要提出一個分期清償的計畫，這個清償方案必須說明每期要還多少錢，然後規劃至少3個月還款一次，原則上長達6年的還款期間^[4]。清償完後，沒有還完的債務也一筆勾消了^[5]。

（二）每期要還多少錢才合理？

債務人在提出更生方案時，同樣必須提出「自法院裁定開始更生程序後」的收入及必要支出狀況^[6]。當統計出月平均收入及月必要支出後的剩餘，筆者認為「過件」的要訣是債務人必須主動聲明願意拿出剩餘中「超過90％」的金額作為清償條件，如此一來，法院就會認為債務人已盡最大誠意還款^[7]，即使有銀行不同意，法院依法仍可以自己裁定准許債務人以此條件清償^[8]。

清償的期數通常是分72期（每個月1期，6年就是72期）清償。按照條件分期清償完後，沒有還完的債務會一筆勾消，所以算出72期總共償還的金額，就知道最後債務人是以原本債務的幾成、幾趴處理掉自己的債務囉。

二、比起爭執欠款金額，更重要的是……

筆者在處理案件過程，遇到不少債務人很在意自己的債務事實上應該是多少，覺得自己記錄的數額明明比較少，與銀行主張的不同。但筆者認為比較重要的是要把自己知道的，以及聯徵中心債權人清冊上的債權人全部列上；至於沒列上的，因為法院在更生程序會公告申報債權的期間，讓沒被列上、有列上但認為債權金額有問題的債權人自己來申報^[9]，如果債權人沒有在期間內主動向法院申報，那在公告期後就不能再申報^[10]，也就是原則上該債權不能再對債務人主張，債務人不用清償這筆欠款了^[11]。

此外，筆者認為最重要的還是好好處理上面說的更生方案，也就是爭取每月還款的金額，這事關最終要還款原本債務的幾成或幾趴，對債務人來說這應該才是最重要的事。

三、更生方案的履行

更生方案被法院裁定認可確定後，整個更生程序原則上就算結束^[12]，債務人記得可以書面請求由最大債權銀行統一收款撥付^[13]，之後就依照更生方案的金額，每期匯錢給最大債權銀行即可。

四、失業還不出錢，可以聲請延期

在還款期間，如果債務人因為不可歸責於自己的緣故，無法履行更生方案的還款金額，比如失業^[14]、生病無法工作^[15]，可檢具證明，向法院聲請延期清償，最多延2年^[16]。

以上是大概描述更生過程，因為牽涉到的法條太多，為免篇幅複雜故不一一列舉，且過程還有很多細節及注意事項，無法完盡無漏地敘述，因此如果讀者有問題，可以在法律百科網站這篇文章下面繼續留言提問。