信用卡法律關係（二）——消費者與發卡機構或特約商店間的關係是什麼？

辨認當事人之間的法律關係，可以適用民法何類型的契約^[1]，是處理法律問題的必須步驟。一旦知道當事人之間可以適用民法的有名契約，就會知道遇到個案契約沒有約定的爭議，可以依照民法哪些規定處理。隨著時代進步，許多契約內容逐漸超越最初民法制定者的想像，形成無名契約或者是混合契約，也就是在一個契約內包括多個典型民法規定的契約特徵（例如本篇消費者與發卡機構之間的契約關係，見圖1）；或者甚至形成民法未曾處理過的契約特徵。

一、消費者與發卡機構間（A與B）之法律關係

（一）早期法院實務見解認為，消費者與發卡機構間的信用卡使用契約，是消費寄託契約或委任契約，不過這是因為在早期信用卡為聯合簽帳卡^[2]。現在信用卡運作方式與聯合簽帳卡時期已不相同，因此不再適用。

（二）近來法院實務見解有認為是委任契約、消費借貸契約的混合契約：

1. 委任契約^[3]

消費者作為委任人，委任發卡機構代為處理付款與特約商店事宜；發卡機構作為受任人再向消費者請領支出之必要費用^[4]。這裡所稱的必要費用，就是消費者在特約商店所消費的金額，先由發卡機構代為支付，再於一定期間統整向消費者請款^[5]。

2. 消費借貸契約^[6]

當消費者使用信用卡，由發卡機構先代替消費者支付消費金額給特約商店，也約好繳費期間截止時，發卡機構再向消費者要求返還同樣額度的金錢，則可以知道，信用卡的使用契約是一種消費借貸契約。

二、消費者與特約商店間（A與C）之法律關係

（一）消費者在特約商店以信用卡簽帳交易，依雙方的交易性質決定應適用民法契約類型（例如：買賣）。

（二）消費者以信用卡簽帳，還是不會免除消費者支付價金予給特約商店的義務，只是實際上先由發卡機構代墊給特約商店，之後發卡機構再向消費者請款。如果特約商店沒有辦法從發卡機構取得消費者消費的交易價金，仍可直接向消費者請求付款。