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隨著信用卡的普及，越來越多人只帶著幾張卡便出門消費，儘管便利，但也因為卡片面積小，很有可能不小心就遺失了自己的信用卡，一旦卡片遺失，會產生被有心人盜刷的風險，為了避免憾事發生，持卡人發現信用卡遺失時該怎麼辦？遺失後的盜刷費用，持卡人要負擔什麼樣的責任？
一、遺失信用卡後要進行的動作：掛失
金融監督管理委員會（下稱金管會）針對信用卡的持卡人和發卡銀行之間的信用卡權利義務關係，公布的信用卡定型化契約應記載及不得記載事項，內容有例如持卡人有妥善保管卡片的義務、契約中不可以記載廣告僅供參考等等[1]。發卡銀行與消費者簽訂的個別信用卡定型化契約，都必須遵守這個應記載不得記載事項[2]。
關於信用卡遺失時，應記載事項第9點要求持卡人要聯絡發卡的銀行，進行「掛失」的動作，並繳交最多不超過200元的手續費[3]。而掛失不僅僅是通知發卡銀行信用卡遺失一事，更是決定當信用卡被盜刷時，誰要負擔這些盜刷費用的分界點。
二、持卡人對於盜刷費用應負擔的責任
（一）持卡人不需全額負擔或只需負擔部分盜刷費用的情形
持卡人掛失信用卡後，原則上盜刷的費用是由發卡的銀行負擔[4]，這也是掛失的作用。持卡人發現信用卡遺失後，如果立即向發卡銀行辦理掛失手續，掛失前的盜刷費用也不需要負擔或只需要負擔一部分[5]（表1、圖1）。
| 持卡人掛失信用卡前盜刷費用負擔 | |
| 辦理信用卡掛失手續前被盜刷 | 持卡人是否需要負擔盜刷費用 |
| 在掛失時起往前算24小時內，被盜刷。 | 持卡人不用自行負擔任何被盜刷的費用。 |
| 在掛失時起往前算24小時之前，被盜刷；但用肉眼或依善良管理人注意義務，就可辨識冒用者在簽單上的簽名與持卡人的簽名不相同。 | |
| 在掛失時起往前算24小時之前，被盜刷。 | 持卡人需自行負擔一部分的費用。 金額可能依各家銀行的約定不同，但不會超過新臺幣3000元，此筆費用便是定型化條款中所稱的「自負額」。 |
資料來源：作者自製。
（二）持卡人可能需要自行負擔全部盜刷費用的情形
若持卡人於信用卡遺失後發生下面的情形，且銀行可以證明自己已盡善良管理人的注意義務，持卡人可能需要自行負擔所有的盜刷費用[6]（表2）。
| 情形 | 持卡人需要負擔盜刷費用 |
| 持卡人明知信用卡遺失，卻過了許久不去掛失。 | 持卡人不再享有條款所給予的權利，不能僅付自負額或不付盜刷費用。 持卡人在與各自的發卡銀行協商後，很可能要負擔全部的盜刷費用。 |
| 不論持卡人有沒有發覺信用卡遺失，沒有在當期帳單繳款截止日起20日內通知發卡銀行。 | |
| 即便持卡人有立即辦理掛失，但事後又未配合發卡銀行請求提出文件、拒絕協助調查等。 |
三、結論與建議
縱使每家發卡銀行的信用卡契約內容不一定相同，但針對遺失後持卡人要進行掛失手續，以及他對於盜刷費用要負擔的責任，都是根據金管會公布的定型化契約應記載及不得記載事項，因此，即使發卡銀行沒有將這些內容記載在各自的定型化契約中，依法還是會成為定型化契約的內容。當持卡人發現自己遺失信用卡時，建議還是盡快辦理掛失手續，若明知信用卡遺失卻拖了許久未進行掛失，很有可能要自行負擔高額的盜刷費用喔！