債務人違反借貸契約，應如何催討？

債務人違反借貸契約的情形，包含未依約定定期支付利息，或未依約定於契約到期時返還足額的本金及利息。此時債權人可能有以下幾種權利主張與催討方式：（見圖1）

一、遲延利息

依照民法第233條^[1]，如果是未依約定期限履行的金錢債務，債權人除了原約定利息，還可以針對本金的部分向對方請求支付遲延利息。原則上，遲延利息依照民法第203條^[2]是年利率5％，除非契約約定了更高的利率。

例如，A向B借款100萬，約定年利率10％，但到了約定期限仍未還款，則B可以索取：

（一）本金100萬

（二）利息10萬（本金100萬×年利率10%=10萬）

（三）遲延利息5萬（本金100萬×法定遲延利率5%=5萬）

（四）共計115萬元。

二、加速條款

加速條款是指類似「若一期應付款項沒有準時支付，則視為全部到期」的規定，基於契約自由，雙方可以自行選擇是否要在借款契約中納入加速條款。

如果契約中有加速條款，債權人也可以行使加速條款的權利，提前獲得債務的清償。

例如，A向B借款100萬元，約定「一年後返還本金；每月1日支付利息1萬元，若一期利息未支付，視為全部利息到期及本金清償期到期。」。A於1月借款，5月時未準時支付利息，B在5月2日起即可向A請求一次清償本金100萬以及利息共計12萬元，不須等到每月一日獲得利息以及隔年獲得本金。

三、聲請支付命令

依照民事訴訟法第508條^[3]，金錢債務的債權人可以向法院聲請核發「支付命令」。如果債務人沒有在支付命令送達後的20日內向法院提出異議，法院會發給裁定確定的證明書，債權人可以持支付命令、證明書到法院聲請強制執行^[4]，由法院替你從債務人的動產、不動產或其他財產換得價金填補你的債權。

因此，債權人可以在債務人違約之後向法院聲請支付命令，藉此迅速獲得補償。

四、起訴請求返還借款

債權人可以直接起訴請求返還借款，或是債權人聲請了支付命令但債務人在法定期限內提起異議，依照民事訴訟法第519條^[5]，視為債權人做了起訴或聲請調解，這時借款違約紛爭就將在法院解決。若借款額度在50萬元以下，依照民事訴訟法第403條^[6]應先行調解，調解不成才開始訴訟。

（一）法院內的調解概念上類似於和解，是由法官或調解委員擔任中立的第三人，勸導雙方擬定彼此都能接受的方案解決紛爭。

（二）如果調解不成立，依照民事訴訟法第419條^[7]，法官將開啟訴訟程序，讓雙方當事人進行訴訟的辯論，釐清雙方爭議，並判決賠償的金額與範圍。

若債權人勝訴，則債權人可待判決確定後持勝訴判決到法院聲請強制執行，從債務人的財產中獲得補償。

若債務人勝訴，債權人須上訴並獲得勝訴判決並待勝訴判決確定，才能聲請強制執行獲得補償。