什麼是保險？保險人、要保人、被保險人、受益人有什麼不同？（下）

在系列文章（上）篇先說明了保險的概念、種類，本篇將繼續說明怎麼樣才能投保，以及保單上所指的各種「人」倒底是誰。

一、怎麼樣才能有效投保？

（一）什麼是「保險利益」？

所謂「保險利益」是指要保人和被保險人「對保險標的的利害關係」^[1]。

舉例來說，X買了一台新車，如果新車被偷，有損失的人是X，所以X對新車有投保竊盜險的保險利益，但新車被偷不會對隔壁鄰居Y產生損失，所以Y對新車沒有保險利益。

（二）沒有「保險利益」就不能投保，就算投保也會無效

依照保險法規定，要保人對保險標的必須要「有」保險利益才能進行投保^[2]；而不論是要保人或被保險人，只要對於保險標的沒有保險利益，保險契約就會失其效力^[3]。

因此在前述案例中，Y對新車沒有保險利益，所以Y不能拿X的新車來投保，就算成功投保，該保險契約也無效。

（三）保險利益於人身保險中的特別規定

在人身保險中，保險標的是人的生命、身體，但以生命、身體作為投保標的時，不排除會有人藉由幫毫無親屬或利害關係的人投保，再殺死或傷害被保險人，以詐領保險金的可能！所以為了降低謀財害命的道德風險，保險法第16條^[4]明定，要保人對於「特定人」的生命、身體，才有保險利益，包括：本人或家屬、提供生活費或教育費的人、債務人、為本人管理財產或利益的人。

因此，我能夠以自己的生命、身體投保人身保險，也能夠以我父母、配偶、子女的生命、身體來投保^[5]，但不能隨便幫其他沒有保險利益的人投保。

二、保險關係中的4個角色：要保人、保險人、被保險人、受益人

（一）保險人

所謂保險人是指「經營保險事業之各種組織^[6]」，最常見的就是各大「保險公司」。保險人於保險契約成立時，依法就可以收取保險費，但相對的，在保險人所承保的危險事故發生時，也必須給付保險金。

（二）要保人

所謂要保人是指「對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人^[7]」。

如果保險人是保險公司，要保人就是找保險公司買保險的人。而正因為要保人是與保險人簽約的人，所以要保人對保險人有交付保險費的義務。

舉例來說，媽媽幫新生兒保保險，媽媽就是要保人，需要負責繳納保險費。

（三）被保險人

所謂被保險人是指「保險事故發生時，因遭受損害而享有賠償請求權之人」，而要保人也可以是被保險人^[8]，以下舉2個例子：

1. 要保人就是被保險人

X的父親在X尚未成年前就因為車禍受傷而無法工作，且必須靠家人照顧，但父親並沒有保險，所有醫療、生活費用都是母親到處借款才勉強得以支付。因此，等X終於出社會找了一份待遇不錯的工作後，X便決定好好檢視自己的保險，希望自己未來若遭遇任何不幸，也不要為家人帶來沉重的負擔。所以X主動找上Y保險公司，為自己購買意外傷害險。

在這個案例中，Y保險公司就是保險人，X是與保險人簽約並負有繳納保險費義務的要保人，而被保險人也是X自己，因此，當X不幸發生意外時，Y保險公司就有義務要賠償給X^[9]。

2. 要保人跟被保險人不同

承上例，X後來結婚生子，為了不要讓自己的孩子重蹈覆轍，X也為配偶Z，向Y保險公司購買了意外傷害險。

在這個案例中，Y保險公司是保險人，X還是要保人，但此時的被保險人則是Z，因此，當X發生保險事故時，Y保險公司是不用賠償的，只有在被保險人Z發生保險事故時，Y保險公司才有賠償的義務。

（四）受益人

所謂受益人是指經由被保險人或要保人約定而「享有賠償請求權之人」，且要保人或被保險人都可以是受益人^[10]。

看起來受益人跟被保險人都有賠償請求權，那麼他們究竟有何分別？這就要看這個受益人是不是另外約定的人選。如果被保險人跟受益人是同一個人，那的確沒有分別，只有在被保險人跟受益人不同時，才有差異，也就是說，當被保險人跟受益人不同時，被保險人的請求權會被吃掉，只有受益人可以請求保險人給付保險金^[11]（如表1^[12]）。

三、保險契約的當事人是誰？

根據以上所述，在要保人、被保險人甚至受益人都不同的情況下，會發現此時的保險契約呈現三角甚至是四角的關係（由要保人付保險費給保險公司，但保險公司是賠償給被保險人或受益人），這與一般契約是單純雙向關係的模式不太相同，於是便產生了「保險契約的當事人究竟是誰？」的爭論。

不過，一般都還是回到契約的基礎關係去討論，也就是以「締約的雙方」為當事人，因此保險契約的當事人通常被認為是「要保人」跟「保險人」。